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¿Qué es mejor? ¿Hipoteca a plazo fijo o variable?

En este artículo te mostramos que es mejor para ti, las diferencias entre hipoteca a plazo fijo o variable.

Si estás a punto de meterte en una hipoteca te interesa saber que es mejor, hipoteca a plazo fijo o variable, de ello dependerán muchos factores, pero te mostraremos los principales a tener en cuenta y con los que puedes ahorrar mucho dinero.

Las claves de las hipotecas fijas o variables

El tiempo

Cuando vamos a solicitar una hipoteca y más en tiempos de crisis, debemos estar muy atentos a las condiciones.

Con la hipoteca variable el plazo suele ser mayor que en la hipoteca de plazo fijo, en las de plazo fijo suelen ser de 20 años y rara vez pasan de los 25, mientras que en las variables pueden ser entre 25 y 30 años.

El interés

En cuanto al interés que nos van a cobrar, en la hipoteca variable siempre será menor que la hipoteca fija, esto pasa porque va variando y puede darse el caso que algún día suba tanto que supere al interés fijo.

En la crisis del ladrillo del 2008 se vieron caso de hipotecas que empezaron a pagar 500 euros y con la subida del Euribor se dispararon a 800 euros, por lo que hay que ser muy precavidos para evitar este tipo de sorpresas.

El interés fijo siempre será el mismo durante toda la duración de la hipoteca, a cambio de primeras siempre será mayor que en la de tipo variable, pero nunca tendrás sorpresas desagradables a consecuencia de subidas de Euribor.

El Euribor

El euribor es el indice de referencia que se publica a diario y con el cual los bancos fijan lo que nos van a cobrar de hipoteca, se suele revisar cada 6 meses y si baja te ahorrarás unos euros pero por contra si sube tu letra se encarecerá.

Como ya os comentamos, en la crisis del ladrillo el euribor subió hasta el infinito como podemos ver en el gráfico, dando lugar a que millones de personas no pudieran hacer frente al pago de sus hipotecas debido a las subidas de las letras.

Debido a las subidas de la letra y la falta de empleo la mayoría de esas personas perdieron su hogar por impagos y se quedaron con unas deudas estratosféricas, en pocas palabras, se les jodió la vida para siempre.

Sin embargo luego comenzó a bajar y bajar sin freno, hasta la situación actual que es negativo, esto ha hecho ahorrar mucho dinero a millones de personas en la letra mensual.

Ejemplo de hipoteca

Pongamos que pedimos 125.000 euros, que puede ser una cantidad bastante acertada viendo el precio medio de las hipotecas españolas.

Por una parte tenemos una hipoteca fija al 2% de tipo de interés nominal o lo que es lo mismo, pagarás unos 530€ de letra durante toda la vida de tu hipoteca (Unos 6360 Euros al año).

Por otra parte tenemos una hipoteca variable a 30 años con un 1% de interés nominal o lo que es lo mismo, pagaremos unos 410€ al mes (4920 Euros al año), pero con los cambios de Euribor que ahora está en negativo, pues puede ser que paguemos lo mismo, un poco menos o que suba y terminemos pagando más que con la fija.

La diferencia mensual de una a otra se va a los 120€ lo que anualmente supone un gasto mayor en la hipoteca fija de unos 1440€ con respecto a la variable.

Amortizaciones

Si queremos una hipoteca variable y queremos disminuir el riesgo de una posible subida de euribor, lo mejor que podemos hacer son amortizaciones periódicas.

Supongamos que esos 1440 Euros anuales que nos ahorramos con la hipoteca variable con respecto a la fija los Guardamos y a final de año lo pagamos al banco para amortizar hipoteca.

Por otra parte vamos a ver que pasaría si no hago amortizaciones durante 12 años de hipoteca y lo dejo tal cual.

Pasados 12 años en la hipoteca fija tendremos una deuda de unos 75.000 € con el banco y los interes pagados hubieran sido unos 25.000€, en la variable si no hubiéramos hecho amortizaciones deberíamos unos 80.000 € habiendo pagado hasta entonces unos 14000€ solo de intereses.

Y ahora vamos a ver que hubiera pasado si esos 1440€ de ahorro lo hubieramos invertido en amortizar la hipoteca año tras año.

Por una parte la deuda de la hipoteca fija sigue sigue siendo la misma (75.000€) y por la otra tenemos la variable que la deuda pendiente pasaría a ser de unos 62.000€ y los intereses pagados solo hubieran sido unos 9.500€.

El ahorro

Con estas amortizaciones ya tenemos un ahorro en intereses de unos 15.500 euros con la hipoteca variable respecto al a fija. Variable win

Y luego por otra parte con la hipoteca fija seguimos debiendo 75.000€ y con la variable 62.000€ lo que son unos 13.000 Euros menos de deuda. Variable win

Conclusión

Si tienes capital suficiente para ir haciendo amortizaciones, ya sea con el ahorro de letra o cada vez que cobres una paga extra amortizar, o lo que ahorres ese año amortizar…todo lo que sea ir amortizando cantidades mas o menos importantes de hipoteca compensa una variable.

De esta forma acortaremos el tiempo de hipoteca, intereses a pagar y ahorraremos bastante dinero.

Si por el contrario no tienes capacidad de ahorro y no puedes ir amortizando lo mejor será una hipoteca fija, estarás mas tiempo pagando y más intereses pero por otra parte te irás a dormir sabiendo siempre la letra que vas a pagar.

FIN.

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